这3类人最需要退休年金！退休理财华人的优劣势！

美国旅游首选完美之旅USA 2023-01-27

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这3类人最需要退休年金

人们在退休后，日常花费的重点已经转移：「退休者对吃穿的需求会减少，但是对医疗、保险的花费将增加。」同时，退休花费还要包括经常出去旅行的费用。

退休后，何时开始领取社安金（SSI）、从退休帐户401(k)或个人退休帐户（IRA）提款也要考虑。由于年金（annuity）可以提供终身收入，缺乏终身收入的人可能需要购买。同时，联邦医疗保险（Medicare，也称红蓝卡）不包括长期护理，因此有需要者可以考虑购买长期护理保险（long-term care）。另外，高资产人士有多栋房产及高额退休金收入，可能要考虑传承给子女，如果没有规划好，子女在继承财产时可能面临各种税项补缴。

年金成话题

美国婴儿潮人口已近7000万人，已经退休及陆续退休，故年金成为大家热议的话题。年金是保险公司为人们退休后提供终身收入而设计的一种金融保险产品。年金与社安金、政府机构、军队、学校和一些私人企业所提供的养老金（pension）有共同之处，即提供终身收入。由于有些人没有这些福利，所以年金对他们来说就很重要。

下面三类人群比较需要：

第一类就是那些没有社安金或社安金很少的人。这些人可能因为工作积分不够或很少，而退休后的社安金也相对很低，如某些兼职、自由职业或自雇员工等。

第二类则是那些虽然有社安金和401(k)或IRA等退休计划，却没有雇主提供终身收入的养老金（defined benefit pension)，如许多在私人企业或公司供职而退休的人士。因此，他们需要更高的有终身保障的退休收入。

第三类人群可能是高收入、高净值人士。年金除了保证的终身退休收入的这项好处外，还有延缓所得税、身故赔偿、资产配置以及遗产规划等方面的优势。

现在年金在华人社区很流行，「如果选择的好，将来的长期收益会是投入的几倍。」但是，年金比较复杂，许多销售人员没有解释清楚。

许多华人担心出现「人还在、钱没了」的窘境。「如果想把其可能性降低到最小，那就买年金，或者高储蓄低消费。」他们也需要同时考虑「钱还在、人没了」的可能，以及自己对这种极端情况的接受程度。利他型的人群，譬如希望留很多遗产给下一代或者餽赠很多遗产给慈善机构的，比较适合这种投资方式。「要不要购买年金，购买多少年金，都是因人而异。」

现在，许多保险公司在推销年金。但是，适合别人的不一定适合自己，不要跟着潮流跑。在未来经济状况不确定的情况下，年金会给人们提供安全和保障。所以，人们在认为社会、政治、经济不确定性上升的时候，就会更加倾向选择比较稳定的收入，即购买年金。美国近年的利率比较低，政府债券和银行储蓄的回报率低，年金就成为更加有竞争性的产品。

投保年金原则

投保年金的原则应该是下面四条：投保目的、风险承受力、持续时间和预期寿命。大多数投保人并非专家，可能不了解年金，不能辨别年金的好坏。因此，购买者需要收集相关数据，了解年金的功能、收益以及相关费用，要根据自己的具体情况来决定。

同时，如果年金销售人员宣讲时说有某种福利，不要听一下就过去了，「一定要体现在合同上」。在法律意义上来讲，年金是保险产品，而且只能由人寿保险公司发行和销售。人们以一次性付款或定期付款的方式向保险公司支付保险金，然后决定提款方式，即是马上提款还是在将来的某个时候开始提款。

投保人到一定的结束日期之前，可以定期从保险公司领取一定的收入，被称为现金流。其结束日期是年金合同规定的，可以是直到投保人死亡，可以是直到最后死亡的投保人或其配偶，也可以是直到合同规定的一个特定年限。购买的年金不同，领取的收入也不一样。

而年金的设计初衷是提供稳定的现金流，但现在年金也开始包括投资产品。她说，年金不同，收益也不同。固定年金将来给固定回报，可变年金的回报不是固定的，而是变化的。可变年金里面包含了股票、债券、共同基金等投资选择，提供的收入是根据年金里面的投资产品的回报而决定的，并不一定是稳定的收入。年金由人寿保险公司发行和销售，所以保险公司的财务稳定性是很重要的考量因素。

在选择年金的时候，人们必须了解三个特别需要注意的事项：1、保险公司每年会收取多少费用？2、在销售年金给投保人的时候，年金销售代理会挣多少佣金？3、如果将来退保的话，对投保人的惩罚性赔偿的退保金额是多少？至于应该放进多少资产在年金比较合适，每个人、每个家庭的需求都不一样，没有一个普遍适用的经验法则。

考量家族病史

投保人一定要对多个年金进行比较，选择最适合的年金，不要轻信任何人，特别是有利益冲突的年金销售代理，「一定要自己亲自调查」。在购买年金时，有一个因素必须考虑，就是自己的寿命是多长。她说，人的寿命很难预测，但是总要有个大概的估计。目前，一般的疾病对人的生命已经没有危害。但是，若有家族病史，如心血管疾病、癌症和其他影响寿命的遗传疾病，就需要考虑这些因素。

对投保人最大的危害是「年金公司破产、倒闭或诈骗」。这种情况时有发生，因此人们要十分警惕。保险公司的财务状况是公共信息，可以轻易获取，但注意信息不可以直接从销售代理处获取，要自己做功课。

长照费用自付

美国联邦政府提供的联邦医疗照顾（Medicare）共分为Part A、B和D三个部分。Part A支付住院费，Part B支付医疗服务费，而Part D解决处方药的费用。但是，牙科、眼科和长期护理等费用都不包括在内，人们要自己想办法解决这些费用。

人老了，一般牙齿都会出问题，但看牙医的费用都不便宜。若是患上失智症或其他老年慢性疾病，也需要长期护理，费用更是高得惊人。因此，了解Medicare包含的支付项目并对其他有可能自付的项目提前做好淮备，十分重要。

有些华人子女已经美国化，对中国的传统家庭观念很淡薄。他们大学毕业以后，就搬出去独立生活，不愿意和父母住在一起。所以，希望第二代子女们照顾自己的退休、养老及长期护理是靠不住的。华人应该保持财务独立，做到财务可控及可预期。

有人担心，若是退休后生了一场大病，一生的储蓄就没有了。医疗费用是退休以后的一项不可避免的支出。降低这个风险的方法之一就是在65岁时加入联邦健康保险，并且购买额外的健康保险。然后，他们要根据家族病史考虑购买长期护理保险。她说，在做退休计划的时候，也应该把医疗支出作为一项考虑进去。

许多华人不做任何的养老规划。他们有养老金，但又无法享受政府福利，又不买长期护理保险等等。根据统计，65岁以上的人70%的概率会用上长期护理，若是没有此种保险，其长期护理费用可以耗光毕生的积蓄。因此，他们需要考虑购买长期护理保险。

国家老龄研究所（www.nia.nih.gov）刊登文章指出，长期护理提供满足个人在短期或长期内的健康或个人护理需求的各种服务。当人们无法再独自进行日常活动时，这些服务可帮助人们尽可能独立和安全地生活。

文章说，很难预测何人可能需要多少或何种类型的长期护理，但几种因素会增加需要长期护理的风险。1、年龄。随着人们年龄的增长，风险会增加。2、性别。女性比男性面临更高的风险，主要是她们寿命更长。3、婚姻状况。单身人士比已婚人士更有可能需要付费护理。4、生活方式。不良的饮食和运动习惯会增加人们的健康风险。5、健康和家族史。这些因素也会影响人们需要护理的风险。

长期护理保险

当人们患有严重、持续的健康状况或残疾时，他们通常需要长期护理。在大多数情况下，它会随着人们年龄的增长和疾病的恶化而逐渐发展。但是，对长期护理的需求可能会突然出现，如在心脏病发作或中风之后。因此，人们可以根据这些因素决定自己是否需要购买长期护理保险。

对于退休后资产的管理和规划，华人要内外兼顾。一方面要自我审视，知道自己的钱在哪里，消费多少，生活方式会有什么变化，保持「自律」；另一方面则对外部环境的变化和风险要有「充分淮备」。这些外部因素包括金融市场波动、通胀变化、税务和利息变化等。

华人移民应该了解美国社会的体制，学习美国的养老方式。「美国养老涉及许多系统，都应该知道。」华人在退休理财上应该咨询专业人士的意见，参加有关的讲座，增加理财的常识，同时要阅读有关的理财专栏。「如果客人有一定的理财常识和视野，向专业人士咨询时就比较容易沟通。」

如何对付各种理财产品的推销？建议是，不管别人推荐什么产品，都要自己做功课，研究一下。人们要根据自己的实际情况决定是否需要这个产品。他说，退休理财是非常个人化的，每个人的都不一样。「不能别人做了，你也要做。」

华人还要尽早签署医疗保健授权书（Health Care Documents and Durable Power of Attorney）等文档。医疗授权书允许代理人代表委托人做出医疗决定，如「一旦失去知觉，要不要插管抢救」。如果有这个想法，可以找律师或医生诊所签署文档。这样，医生就知道如何处理病人了。

有的华人没有医疗保险，也没有签署代理授权。一旦生病住院，可能耗尽全部家庭财产。有一名广东移民，自认为身体很好，没有买医疗保险。有一天突然中风，住进纽约长岛北岸医院，两周后抢救过来，转去养老院（nursing home），随后家人收到医院寄来30万元的住院帐单。「虽然抢救过来，但人丧失意识。」他的住医院及养老院的花费，耗去了他的一栋房产。

退休理财华人的优劣势

理论上讲，「退休理财愈早开始愈好」。许多表格和数字都有说明，但理论要结合自己的实际。不管是青年还是老人，人生的规划应该放在第一位。理财的目的是为了更好地实现理想，让钱财为自己服务，而不是相反。若是意识到需要退休理财，就应该马上开始。

每个家庭都需要尽早地进行退休规划，包括计划退休的年龄、预计退休后的消费水淮、退休后的风险承受力以及寿命预期，然后再根据这些情况做一个全面的退休规画，包括每个月投资多少及如何投资。同时，如果有餽赠意愿，无论是留给自己的孩子、他人还是慈善机构，都可以和退休一起规划。

如果要在退休后过上健康、长寿、悠闲而无虑的生活，就要做好退休财务规划。「退休规划就是对自己未来生活的掌控。」

华人的优劣势

华人在退休理财方面有三个优势和三个劣势。三个优势是：储蓄多、债务少、家庭关系密切。三个劣势为：资产配置缺少平衡、依赖政府过多、对退休资产的潜在风险认知不足。

根据联淮会（Fed）的数据，截至2022年3月，美国个人储蓄率为6.2%。以华人为主的亚裔储蓄率高于美国人平均储蓄率。「根据一份数据，美国亚裔储蓄率大约为36%，而第一代亚裔移民储蓄率则高达46%以上。」这些储蓄分为几种形式，如银行存款、退休帐户及其他投资等。

美国人口统计局2021年数据显示，美国现有华人540万，其中近40%是外国出生的移民。而华人移民也分为不同的情况。例如，留学生毕业后进入主流公司工作，一般都有退休帐户，包括401(K)或个人退休帐户（IRA），有人甚至有养老金（pension)。而另外一些华人是通过亲属、投资及其他方式等移民美国，设立退休帐户的机会少一些。

华人的债务较少，净资产等于资产减去债务，债务少，净资产就高。统计显示，美国华人也贷款买房、买车，但首付比率较高，用现金交易也很多。这与他们的储蓄率较高有关。新冠疫情爆发后，美国人的储蓄率有所上升，2021年3月时一度达到26%，但2022年第一季度又回落到5%以下。「这个数字与华人相比还是偏低。」

华人家庭成员之间关系密切。例如，家庭成员一起出钱买房，合伙做生意，子女共同支持年老的父母。有的父母患上失智症，完全靠子女护理。有的华人退休后，就和子女住在一起，「这是美国华人的特色和优势。」

但是，华人也存在某些劣势，例如，第一代华人移民的退休资产缺少平衡。华人对年金（annuity）、长期护理保险（long-term care）和人寿保险（life insurance）等金融产品，在退休财务规划上的作用认知不足，缺乏合宜的配置。他们对政府、房地产依赖过重，也会在退休后遇到一些问题。「华人对退休资产的风险管理不足。」

最近几年，由于新冠疫情、通货膨胀及金融市场大幅波动，华人才认识到风险的存在，开始关注风险的管控。退休资产除了面临市场风险外，还包括长寿、医疗、税务和通胀的风险。现在长寿的人越来越多。年龄越大，越易患上各种疾病，需要高额的医疗费用。同时，如401(k)、养老金以及传统IRA等退休资产在提取时都要缴纳所得税，但降低或延缓这些税项则需要计划和策略。

做好遗产安排

华人忌讳生前谈死，做财务规划的很少。父母不说，孩子也不好提。建议，现在就要把家里的资产整理一个清单，在所有的帐户加上受益人。他们可以在存款帐户和投资帐户等加上受益人。「这些都是免费的。」这样，一旦遇到意外，受益人可立即继承。

人们到了65岁，最好做一个遗产规划。如果没有遗产规划，一旦人走了，家人在继承遗产时会遇到很多问题和费用。有个人在疫情爆发不久就染疫去世。由于他没有遗产规划，他的家人至今没有拿到他全部的遗产。

2019年，Jerry在一家中文媒体工作，同时兼做房地产经纪，「拥有两三栋房产」。50多岁的Jerry仍是单身，但过去买了两份人寿保险。是因为朋友做保险，是为了帮助朋友才买的。保险员告诉Jerry，长期护理和退休计划对他更为重要。他没有拒绝，而是说他在报税时与会计师商量一下。「但是，他没有回来办理转换手续。」2020年3月，新冠疫情在纽约市爆发时，他在疫情中领着买家看房，结果不幸中招。

华人存在的主要问题是，把大量资金投入在房地产上。「华人几乎家家有房，有人甚至有好几套。」但是，房地产投资有缺点，如不易变现，需要管理，甚至还易产生法律纠纷。而且，屋主退休时年龄大了，根本管不了房产。「在他们需要躺平的时候，他们却要忙碌。」

华人投资者一定要控制房地产投资的比率。「不然的话，一旦屋主去世，继承人面临许多问题。」有个房主在布鲁克林8大道上拥有几栋房产，自己管理出租公寓。「结果，他突然走了，房客拒绝缴纳房租。」另外，有的房产还需要支付房贷，家人不知所措。

房产放进信托

房产的继承与其他财产的继承不同，房产上不能加上受益人，因此要请律师设立一个信托（trust），把房产放进信托里。「如果所有人去世，房产仍然在信托里，不会影响继承。」建议，一旦到了年龄，就应该设立遗嘱，说明房产给谁。「如果处理不好，也会引起子女的纠纷。」

美国华人偏爱购房养老，但忽略了一些可能会出现的问题，比如自己年纪大身体不好，如何管理这些房产和房租；又比如子女如果遇到家庭变故或意外，他们又如何来替父母管理或按时收房产、房租等。所以，单靠房产养老是不切实际的，应该配置其他金融或保险资产平衡风险。

年龄大了当房东很不方便。例如，有的房客冬天夜里打电话，说是「暖气不足」，也有的房客夏天暴雨天抱怨「漏水」。如果房东不能及时解决，房客就会拖欠房租。有人曾经也是吃房租一族，结果突然病故，无人管理房产，房客乘机不交房租。

许多华人几代人住一起，关系密切，父母退休后，希望靠子女照顾，这不仅给生活压力已经很大的儿女们添麻烦，而且一旦儿女家庭或健康有变故，自身的退休生活也会遇到困境。这些变量必须在退休规划时考虑进去，才能真正享受无忧无虑的退休生活。「依赖子女可能会影响退休生活，我一定要把这个问题说出来。」

考虑通膨风险

退休规划中华人常忽略的其他风险还有通膨，例如，有人70岁退休，也许退休生活长达25至30年。在此期间，他们的资产可能会缩水。因此，他们要考虑通膨等风险。退休后，这些退休帐户只有提款而无供款，资金会越提越少。若是在市场下跌时提取，帐户余额会加倍减少。因此，退休资产需要有不同资产组合配置，减少损失。

高收入者到了65岁时一般都有一大笔资产，如401(k)、养老金、个人退休帐户、银行存款等。这样，他们将来要靠自己的资金养老。他们会按时收到联邦政府的社安金（SSA）、养老金等。社安金、养老金等都是永续收入。「只要人活着，他们就会按时收到这笔钱。」

工薪阶层退休后都有自己的社安金、401(k)等永续收入，可以保证基本的生活。但是，他们往往缺乏时间分配概念，把剩余的钱放入银行帐户，最后贬值。「现在，美国通膨率是7.5%，100万元在银行放一年就剩下92.5万元。」

若有100万元存款，他们应该做短期、中期和长期的规划。短期的规划是，拿出10-20%存入银行或放入政府债券，作为紧急备用金。中期或长期规划可以使用年金（annuity）计划，或者部分长期使用的钱投入股市指数基金，如史坦普500，采取「购买和持有」策略，享受股市长期增长的福利。这样，短中长期资产配置会大大增加财富的效应。

退休要存多少钱？

有人资产不多不少，靠自己的资产养老不够，于是就将资产转移给子女，最后自己「靠政府养老」。他们希望申请到联邦医疗补助（Medicaid，俗称白卡），看病不要钱。目前，政府要检查申请者过去五年的资产，故他们必须提前五年做出资产安排。若是只有红蓝卡，家庭年收入在10万元以下，可以申请政府药物补助计划。这种补助可免交联邦医疗保险（Medicare）保费，简称「红蓝卡的月费」，被华人视为「半白卡」。

现在流行「存够100万才能退休」的说法。但是，不是所有人都能达到这个目标。那么，到底存多少钱才能退休？她说，每个家庭的收入和消费水淮都不一样，不可能有一个适用于所有家庭的存款数字。

美国退休者协会（AARP）网站刊文指出，人们退休时需要退休前10倍的收入才行。如果现在年收入是8万元，那么退休金就要有80万元。但是，这个估计是粗略的。AARP退休计算器可帮助人们完善该估计。该计算器基于三个问题：人们需要存活多长时间、需要花多长时间以及能赚多少钱。

计算结果是，愈早开始为退休储蓄，其退休生活就会愈好。人们的寿命可能比想像的要长，据IRS死亡率表估计，一般人在65岁时可以预期再活21年。但为了安全起见，要假设能「活到90岁及以上」。从股票、债券和定期存款（CD）来看，投资回报率略高于6%。因此，建议人们尽可能地节省，「你无法控制退休后能活多久，投资回报多少，但可以控制节省多少。」从长远来看，这是退休后能拥有多少退休金的最大决定因素。「省得越多，退休时拥有的就越多。」

文章指出，如果退休金有100万元，而100万元的退休金每年将产生4万元的收入，即4%规则。不过，对于许多人来说，延迟退休将有助于缩小储蓄差距。「你继续领取薪水，而且能够延长社保的优势，能够节省更多。」

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